Kalkulator affordability pokazuje limit. Ale większość ludzi robi błędy PRZED wpisaniem liczb. Wyjaśniamy 5 pułapek.

Błąd 1: Kupujesz max dom bo bank zatwierdza

Błąd: Bank zatwierdza kredyt 400000 zł, więc bierzesz dom za 500000 zł (wkład 100000).

Rzeczywistość:**
DTI: 50% (limit bankowy, ale stres!)
Rzeczywista pensja: 5000 zł
EMI: 2500 zł (dom) + 500 zł (auto) = 3000 zł razem\
Zostaje: 5000 - 3000 - 1500 (inne wydatki) = 500 zł/m-c na wszystko\
Wynik: Stress przez 25 lat, brak wolności finansowej

Jak unikać: Bierz dom na DTI 35% (nie 50%)**
DTI 35% → EMI 1750 - 500 = 1250 zł (zostaje ci 1250 zł/m-c wolności)

Błąd 2: Ignorujesz RRSO, patrzysz tylko na APR

Błąd: Bank A: "APR 6%", Bank B: "APR 6.2%"
Ty myślisz: "A jest lepszy, biorę tam"
Rzeczywistość: A ma RRSO 7%, B ma RRSO 6.8%!

Oszczędność: 30000 zł (przez 25 lat)**

Jak unikać: Zawsze pytaj RRSO + całkowity koszt**

Błąd 3: Bierzesz Floating APR bez stresu-test

Błąd: "WIBOR 4% + 2.5% = 6.5%, super! Biorę!"
Ale co jeśli WIBOR wzrośnie do 6%?
APR = 8.5%, EMI +400 zł/m-c, DTI skoczył z 35% na 42%!

Jak unikać: Floating tylko jeśli DTI ma marżę (< 30%)**
Albo Fixed (spokój 25 lat)

Błąd 4: Zbyt mały wkład (< 15%)

Błąd:**
Wkład 5% (dom 300000 = 15000 zł)
LTV 95% → APR 8% + ubezpieczenie 0.5% = 8.5% razem
vs
Wkład 20% (60000 zł)
LTV 80% → APR 6% (bez ubezpieczenia)\

Różnica EMI: ~300 zł/m-c = 90000 zł przez 25 lat!

Jak unikać: Czekaj na wkład 20% (LTP 80%)**
2 lata czekania > 90000 zł oszczędności

Błąd 5: Nie uwzględniasz kosztów utrzymania

Błąd:**
"EMI 1800 zł, mogę sobie pozwolić!"
Ale: + Ubezpieczenie: 250 zł/m-c
+ Podatki: 150 zł/m-c
+ Remoty: 200 zł/m-c
+ Media: 200 zł/m-c
Razem: 1800 + 800 = 2600 zł (nie 1800!)

Jak unikać: Dodaj 30-40% do EMI na utrzymanie**

Podsumowanie

Unikaj tych 5 błędów, a kupienie domu będzie mądrą decyzją (a nie finansowym dramatem przez 25 lat).