Jak się oblicza ratę pożyczki?
Kalkulator pożyczek liczy automatycznie, ale warto wiedzieć jaki wzór się stosuje za kulisami.
Podstawowy wzór na ratę
Rata = K × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Gdzie: K = kapitał (kwota pożyczki), r = miesięczna stopa procentowa, n = liczba miesięcy.
Przykład: Pożyczka 50 000 zł na 48 miesięcy przy 12% RRSO (1% miesięcznie):
Rata = 50 000 × [0,01(1,01)^48] / [(1,01)^48 - 1] = 50 000 × 0,0260 = ~1 300 zł
Harmonogram spłat
Każda rata ma dwie części: odsetki + kapitał. Na początku większość to odsetki, na końcu większość to kapitał (amortyzacja).
Miesiąc 1: Odsetki 500 zł, Kapitał 800 zł, Razem 1 300 zł
Miesiąc 24: Odsetki 250 zł, Kapitał 1 050 zł, Razem 1 300 zł
Miesiąc 48: Odsetki 10 zł, Kapitał 1 290 zł, Razem 1 300 zł
Całkowita spłata
Całkowita = Rata × Liczba miesięcy = 1 300 × 48 = 62 400 zł
Odsetki = Całkowita - Kapitał = 62 400 - 50 000 = 12 400 zł
Najczęstsze pytania
Q: Czy mogę zmienić ratę?
Zwykle nie - rata jest stała przez całą pożyczkę (chyba że RRSO zmienna, co jest rzadkie).
Q: Jak stopa procentowa wpływa na ratę?
Wprost: 1% wyżej = ~1-2% wyżej raty. Duży wpływ na całkowitą spłatę.
Podsumowując, kalkulator pożyczek stosuje ten wzór automatycznie - rezultat to Twoja miesięczna rata.