Kalkulator emeryty to machine do prognozowania. Wpisujesz dane (pensja, wiek, stąż) — on mówi ile będziesz miał w 67 lat. Ale jak to dokładnie działa?

Wzór 1: Emerytura ZUS-u

Emerytura = (Suma składek ZUS / Liczba miesięcy dożycia)

Przykład:
Wpłaciłeś: 300,000 zł (przez 40 lat pracy)
Liczba miesięcy dożycia: 240 m-cy (od 67 do 87 lat)
Emerytura = 300,000 / 240 = 1,250 zł/m-c

Wzór 2: Przychody przyszłe (Present Value → Future Value)

Kalkulator pyta: "Ile zarobisz do emerytury?"

FV = PV × (1 + wzrost_pensji) ^ lata

Przykład:
Pensja dzisiaj: 5,000 zł
Wzrost pensji: 3%/rok
Lata do emerytury: 25 lat

FV = 5,000 × (1.03)^25 = 10,400 zł (pensja w 67 lat)

Wzór 3: Potrzebna emerytura (ile chcesz żyć?)

To Ty decydujesz! Kalkulator pyta: "Ile pieniędzy na miesiąc ci potrzeba w starości?"

Jeśli chcesz 3,000 zł/m-c, to potrzebujesz:
Suma do zebrania = 3,000 × 240 m-cy = 720,000 zł (do wieku 87 lat)

Zmienne wejściowe (co wpiszesz w kalkulator)

1. **Obecny wiek:** 35 lat
2. **Wiek emeryty:** 67 lat (standard)
3. **Obecna pensja:** 5,000 zł
4. **Wzrost pensji:** 3%/rok (inflacja + podwyżki)
5. **Stąż pracy:** 15 lat (będzie 40 w 67 lat)
6. **Docelowa emerytura:** 3,000 zł/m-c
7. **Wiek dożywotni:** 85 lat (do kiedy żyjesz?)
8. **Inflacja:** 2%/rok (ceny rosną)
9. **Dodatkowe oszczędzanie:** IKE, IKZE, prywatne

Wyjście kalkulatora (co dostaniesz)

Scenariusz A: Sama emerytura ZUS-u
Emerytura = 1,200 zł/m-c (za mało!)

Scenariusz B: ZUS + prywatne oszczędzanie
ZUS = 1,200 zł
IKE = 1,200 zł (z oszczędzania)
Razem = 2,400 zł (bardziej realistycznie!)

Scenariusz C: ZUS + praca po 67 lat
Pracujesz 2-3 lata dłużej → emerytura wzrasta do 1,600 zł

Co kalkulator NIE może przewidzieć

1. **Twoje życie:** Jeśli umrzesz w 75 lat, niepotrzebne były oszczędzania na 85
2. **Inflacja:** Jeśli inflacja będzie 5% (nie 2%), pieniądze będą warte mniej
3. **Reformy emerytalne:** Rząd zmienia wiek emerytalny (może być 70?)
4. **Choroby:** Mogą ci uniemożliwić pracę do 67 lat
5. **Bezrobocie:** Jeśli stracisz pracę, nie będziesz składkować

Jak używać kalkulatora (step-by-step)

1. Wpisz obecny wiek + pensję
2. Ustaw docelową emeryturę (np. 3,000 zł)
3. Kalkulator mówi: "Ci brakuje X złotych"
4. Wybierz scenariusz: pracuj dłużej? Oszczędzaj więcej? Oba?
5. Kalkulator pokazuje: "Jeśli będziesz oszczędzać 500 zł/m-c, będziesz miał 3,000 zł"

Konkluzja

Kalkulator emeryty = kalkulator zastraszający. Pokazuje że sama emerytura ZUS-u to za mało. Ale pokazuje też wyjścia: oszczędzaj więcej, pracuj dłużej, lub kombinuj. Liczby mówią: przygotuj się sami, nie czekaj na państwo.