Planowanie emerytury to 8 kroków. Zrób je dziś, a będziesz miał spokój do 67 lat.

Krok 1: Oszacuj obecny stan

Odpowiedz na pytania:
— Ile mam lat? (przychód do emerytury)
— Ile zarabiam? (podstawa składek)
— Ile mam lat pracy? (już na koncie)
— Czy pracownik daje PPE? (emerytura pracownicza?)

Efekt: Wiesz ile ci brakuje do emerytury.

Krok 2: Policz docelową emeryturę

Nie czekaj na ZUS. Powiedz: "Chcę mieć 3,000 zł/m-c w starości (ZUS + prywatne)".

Używaj kalkulatora emerytury (u nas).

Krok 3: Sprawdź ZUS

Wejdź na emerytura.zus.pl i zobacz:
— Ile lat pracy ci liczą
— Ile przybliżnie ZUS da
— Ile ci brakuje do celu

Obietnica ZUS: "Ci dam 1,300 zł".
Twój cel: "Chcę 3,000 zł".
Różnica: 1,700 zł = musisz oszczędzić sami.

Krok 4: Otwórz IKZE

— Idź do banku/PTE
— Powiedz: "Chcę IKZE"
— Wpłacaj 3,000 zł/rok (max, ulga PIT)
— Dostajesz ~400 zł zwrotu z PIT-u (bonus!)

Efekt: 3,000 - 400 = koszt netto 2,600 zł/rok.

Krok 5: Otwórz IKE (opcjonalnie)

Jeśli chcesz więcej niż IKZE:
— Otwórz IKE (bez limitu)
— Wpłacaj 400 zł/m-c (4,800 zł/rok)

Razem: IKZE (3K) + IKE (4.8K) = 7.8K zł/rok oszczędzania.

Krok 6: Wybierz inwestycję

— Młody (poniżej 40 lat): akcje 70%, obligacje 30% (wyższy zwrot)
— Średni wiek (40-55): akcje 50%, obligacje 50% (balans)
— Blisko emerytury (powyżej 55): akcje 30%, obligacje 70% (bezpieczeństwo)

Cel: 5-7% zwrotu rocznie (bicie inflacji).

Krok 7: Monitoruj postęp

Co roku:
— Sprawdź saldo (IKZE + IKE)
— Sprawdź czy osiągasz cel
— Jeśli nie, zwiększ wpłaty

Za 10 lat: jeśli zarabiasz wyżej, zwiększ oszczędzania.

Krok 8: Przygotuj się na 67 lat

Za 6 m-cy do emerytury:
— Złóż wniosek do ZUS-u
— Przejdź pieniądze z IKZE/IKE na konto
— Policz realną emeryturę (ZUS + prywatne razem)
— Ciesz się (jeśli się spełnił plan!)

Rekomendacja: Hibryda

Pracuj do 67 lat (dostajesz ZUS 1,200 zł) + oszczędzaj 600 zł/m-c (IKZE + IKE) = za 30 lat masz 1,200 (ZUS) + 1,500 (prywatne) = 2,700 zł/m-c. Wystarczająco.