Metryki kredytu studenckiego: RRSO, APR, WIBOR, DTI, LTV — zrozum każdą
Banki i MEN mówią: "RRSO 4.5%, DTI limit 45%". Co to znaczy? Czemu ważne? Kalkulator liczy za ciebie — tu wyjaśniamy każdą metrykę.
1. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
Co to?
Rzeczywisty koszt kredytu w skali roku (w %/rok). To jest dokładnie to co zapłacisz.
Formuła:
RRSO = (Oprocentowanie + Prowizja + Ubezpieczenie) / Lata
Przykład:**
Kredyt: 60000 zł
Oprocentowanie nominalne: 3%
Prowizja: 1% (600 zł, jednorazowo)
Ubezpieczenie: 0.5%/rok (300 zł/rok)
RRSO = (3% + 1%/6 + 0.5%) = 3.67% (najprawdopodobniej)
Ważne!
— RRSO zawiera WSZYSTKIE koszty (APR nie)
— Porównuj zawsze RRSO, nie APR
— RRSO wyższy = droższy kredyt
2. APR (Annual Percentage Rate)
Co to?
Oprocentowanie nominalne TYLKO — bez prowizji, bez ubezpieczenia.
Przykład:**
APR 4% = tylko oprocentowanie, ale\
— +1% prowizja
— +0.5% ubezpieczenie
= RRSO 5.5% (z wszystkim)
Błąd: "APR 4% to tanio!"**
FAŁSZ! Prawdziwy koszt to RRSO 5.5%
3. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate)
Co to?
Stopa oprocentowania pomiędzy bankami w Warszawie. To jest ZMIENNA stopa.
Jak działa kredyt zmienny (Floating):**
Kredyt = WIBOR + Marża banku
Dzisiaj:
WIBOR 3M = 2.5%
Marża = 1%
Razem = 3.5% (APR)
Za 6 miesięcy:\br>WIBOR 3M = 4% (wzrósł!)
Marża = 1% (zawsze taka sama)
Razem = 5% (twoja rata wzrosła!)
Ryzyko: Jeśli WIBOR pójdzie do 6%, Twój APR będzie 7%!**
4. DTI (Debt-to-Income Ratio)
Co to?
Wskaźnik ile możesz pożyczyć względem dochodów. Bank sprawdza czy cię stać.
Formuła:**
DTI = (Wszystkie ratę kredytów) / (Dochód netto) × 100%
Przykład:**
Twoje przychody: 3000 zł netto
Rata kredytu studenckiego: 250 zł
Rata kredytu samochodowego: 500 zł
Razem raty: 750 zł
DTI = 750 / 3000 × 100 = 25%
Limity banków:**
— DTI 45% = maksymalny limit (STRES!)
— DTI 35% = komfortowy limit (SAFE)
— DTI 28% = super safe
Dla kredytu studenckiego:**
Bank każe DTI ≤ 45%
To znaczy:
— Zarobki 3000 zł → max raty 1350 zł
— Zarobki 2000 zł → max raty 900 zł
5. LTV (Loan-to-Value) — dla kredytów hipotecznych, czasem studentów
Co to?
Wskaźnik pożyczka-do-wartości (potrzebny dla kredytów zabezpieczonych).
Dla studenta: Brak (pożyczka bez zabezpieczenia)**
Kredyt studencki to pożyczka niezabezpieczona = LTV nie ma znaczenia
LTV istotny dla kredytów hipotecznych (dom) lub samochodowych (auto)
6. EAR (Effective Annual Rate) — bardziej dokładny od RRSO
Co to?
Jeszcze bardzie precyzyjny koszt kredytu (uwzględnia kapitalizację odsetek).
Formuła:**
EAR = (1 + nominalna_stopa) ^ liczba_okresów - 1
Przykład:**
Nominalna stopa: 4%/rok
Raty miesięczne: 12 rat/rok
EAR = (1 + 0.04/12) ^ 12 - 1 = 4.074%
Różnica: 4% (nominalna) vs 4.074% (EAR)
= Prawie to samo, ale EAR dokładniej
Porównanie: Która metryka dla czego?
| Metryka | Dla czego? | Przykład |
|---|---|---|
| RRSO | Porównanie kredytów (całkowity koszt) | Bank A: RRSO 4.2% vs Bank B: RRSO 5.1% |
| APR | Nominalne oprocentowanie (bez kosztów) | APR 3.5% (ale sprawdzaj RRSO!) |
| WIBOR | Ryzyk floating rate (zmienna stopa) | WIBOR + 1% = zmienna rata |
| DTI | Ile bankowy cię pozwoli pożyczyć | DTI 35% = mogę się starać |
| LTV | Kredyty zabezpieczone (dom, auto) | LTV 80% = dom 100K, pożyczka 80K |
| EAR | Dokładny koszt (zamiast RRSO) | Zagranica: EAR bardzie popularna |
Pro Tips
1. Zawsze porównuj po RRSO, nie APR (RRSO zawiera wszystko)
2. Jeśli DTI > 40%, poczekaj lub szukaj mniej drażliwego kredytu
3. Floating rate (WIBOR) = ryzyko! Jeśli DTI już na limicie, weź Fixed
4. Kalkuluj EAR dla precyzji, ale RRSO wystarczy dla porównania
5. LTV dla kredytów hipotecznych, nie dla studenckich
Konkluzja
6 metryk = 6 sposobów na zrozumienie kredytu. RRSO to "całkowity koszt", DTI to "czy mnie stać", WIBOR to "ryzyko zmiennej raty". Kalkulator robi to za ciebie, ale teraz wiesz co znaczą liczby.